Скелеты Россельхозбанка

За последние пару лет в различных «местячковых» изданиях появлялся целый ряд сообщений об оформлении сотрудниками дополнительных офисов Россельхозбанка фиктивных кредитов на физических лиц. Не претендую на полный список, но вот лишь то, что мне удалось найти: Бурятия, Дагестан, Ингушетия, Орел, Самара. Теперь, вот, история докатилась и до Краснодарского края, что, впрочем, не удивительно с учетом того, насколько активно Россельхозбанк работает в главном аграрном регионе России. Удивительно лишь то, что речь (возможно пока) идет всего лишь о нескольких десятках «селян» с кредитами в 100-700 тысяч рублей. 

То, что одна и та же схема реализовывалась в самых разных регионах и примерно по одному и тому же шаблону, наводит на мысль, что речь идет не об «эксцессе исполнителя», а о вполне системных вещах: как минимум, недостаточном контроле со стороны тех, кто обязан был контролировать выдачу кредитов. А еще можно предположить, что значительное количество историй и фактов выдачи липовых кредитов просто не дошли ни до уголовных дел, ни до судов, а те, что дошли, совсем не обязательно привлекли внимание СМИ. Кому интересны «селяне» с их несколькими сотнями «деревянных»? Многие ли районные и городские газеты захотят писать про ситуации, в которых могла быть замешена «нога того, кого надо нога»? Зато, как говорилось в старом анекдоте, «10 бабушек по 5 рублей – уже полтинник».

По крайней мере, моя переписка с бывшими сотрудниками Россельхозбанка наводит (не только меня одного) именно на то предположение, что мы имеем дело с верхушкой айсберга, и из шкафа-Россельхозбанка вывалились далеко еще не все скелеты.

Приведу пару цитат (орфография и стилистика авторов сохранены):

«Главная причина - это НРБ (нормативно-регулятивная база) которая предусматривала выдачу кредита "на развитие ЛПХ" под 14%, а клиентам давнишним и под 13,5%. Фишка в том, что для лпхшника (по сути это любой селянин) - основанием для выдачи являлась справка о производстве которую сам заполнял селянин (или ему помогали) и туда вписывали площади земли и сколько можно получить урожая (огурцы, помидоры, картошка) и сколько животных и какой они могут дать приплод по максимуму и сколько выручка получится. А получалось очень хорошо. Но это на бумаге. скажем по 50-60 тыс руб дохода в месяц на селе! А это немалый деньги для кредита скажем на 1,5 млн на 3 года. Но надо это еще все вырастить и продать! Но главный риск в с/х - это сезонность! В этом году - сверхурожай, в следующем - засуха. Главный прикол - что кредит целевой - т.е. скажем на строительство и реконструкцию животноводческих помещений. Вот и отчитывались люди чеками на покупку стройматериалов, которые шли на основной дом, но никак не на сараи. Зачастую это были "левые чеки", копии с копии, лишь бы сор из избы не выносить, и занимаются люди помощью в отчете по "целевке". Вот и принимает на себя весь риск РСХБ, если люди на местах не справляются, то доходит информация о проблеме до филиала и начинается разбирательство.... А на местах все стараются в план вложиться изо всех сил ибо он изначально недостигаемый.... в итоге "работают все плохо", но надо так поработать чтобы твой ДО "не был хуже всех" Что касается СБ - для наших кредитов приезжали сбшники из города ибо мы базовый ДО и мы были под колпаком, ну и мы откровенные лажи не предлагали - зарубили бы такой кредит. А вот в стандартных ДО в каждом офисе есть свой сотрудник СБ, который проверяет ЛПХ как я подозреваю "как надо" на предмет выдачи кредита и последующего его использования.

Вообщем для этого было раздолье! Сейчас центр понимает и проводит политику централизации - когда все процедуры будут проходить в филиале - а на местах только документы выдавать, кредит подписывать ну и прочая такая неемкая работа. Вот с переходом на эту систему - скелеты из шкафов и повылазили...»

И еще от другого сотрудника:

«Да я действительно работал почти три года в РСХБ, но по роду деятельности достаточно далек был непосредственно от кредитной работы, поэтому я не специалист и комментарии по схемам выдачи фиктивных кредитов дать Вам не смогу.

Я всего лишь работал в тот период в 2010 году когда за три недели до юбилея резко была снята вся верхушка банка. Видимо, даже там поняли, что зашкалило. Естественно, резонанс был соответствующий. И Краснодарский филиал был в числе "передовиков" по фиктивным кредитам. 

Почему такие схемы возможны в РСХБ? Мое сугубо личное мнение: во-первых это "так называемый банк" ибо основной источник финансов - не банковская деятельность, а получение бюджетных средств для распределения в виде кредитов. Поэтому в прибыли банк не сильно заинтересован: все равно дадут еще. Можно попилить...А во-вторых, вопиющая некомпетентность руководства филиалов и других специалистов, нужных людей, видимо поставленных как раз не для достижения финансовых результатов, а для решения иных задач. Имея приличный опыт работы в других банках с развитой филиальной сетью, более некомпетентного персонала на разных уровнях чем в РСХБ я не видел».

Но, это были субъективные мнения, а вот, что пишут вполне себе официальные источники – рейтинговые агентства:

Относительно качества кредитного портфеля и организации, собственно, банковской работы:

Из рейтинговой оценки АКРА:

«Вместе с тем, РСХБ характеризуется умеренно низким уровнем оценки собственной кредитоспособности (ОСК) по сравнению с другими кредитными организациями в Российской Федерации, что определяется низкими показателями достаточности основного капитала по МСФО и слабой способностью к генерации капитала, а также высокой долей проблемных кредитов, оказывающей значительное негативное давление на риск-профиль».

«Риск-профиль РСХБ отражает значительный уровень проблемных кредитов на балансе Банка: согласно его отчетности по МСФО, 20,5% совокупного кредитного портфеля на 01.01.2017 приходилось на просроченные и/или обесцененные ссуды, включая ссуды, находившиеся под наблюдением (watch list). Указанный уровень проблемных кредитов значительно выше, чем у сопоставимых российских банков, включая банки с госучастием».

Из рейтинговой оценки Fitch:

«Рейтинг устойчивости Россельхозбанка «b-» отражает уязвимую капитализацию банка ввиду существенного объема незарезервированных проблемных кредитов  и слабого генерирования капитала за счет прибыли».

«На конец 1 полугодия 2016 г. неработающие кредиты у Россельхозбанка составляли 17,8% от валовых кредитов и имели умеренное покрытие резервами под обесценение кредитов в 54%, в то время как незарезервированная часть составляла до 80% от капитала по МСФО. Кроме того, работающие, но находящиеся в зоне риска (watch list) кредиты составляли еще 2,3% от всех кредитов, и дополнительные риски связаны с реструктурированными кредитами банка (33% от всех кредитов, однако эти кредиты частично пересекаются с неработающими кредитами)».

На тему «дадут еще»:

Из рейтинговой оценки АКРА:

«Высокая вероятность оказания банку экстраординарной поддержки органами власти. Высокая системная значимость Банка (согласно Методологии анализа взаимосвязи рейтингуемых лиц с государством) выражается в потенциальных последствиях его дефолта, который может привести к возникновению системного банковского кризиса и значительным проблемам в отдельных сегментах сельскохозяйственной отрасли, а также создать существенные риски для федерального бюджета и риски социального характера. Очень высокая степень влияния государства на Банк выражается в присутствии акционерного и операционного контроля над Банком, значительном участии РСХБ в государственных программах развития сельского хозяйства, а также в многократных фактах государственной поддержки Банка с момента его создания, главным образом за счет докапитализации».

Из рейтинговой оценки Fitch:

«Подтверждение рейтингов Сбербанка и ВЭБа на одном уровне с суверенным рейтингом («ВВВ-»), а также Россельхозбанка и Газпромбанка на уровне «ВВ+» отражает мнение Fitch об очень высокой готовности российских властей предоставлять этим банкам поддержку в случае необходимости».

Кстати, с начала этого года Россельхозбанк на проведение сезонных посевных работ уже выдал кредитов без малого на 90 млрд руб. по всей России, интересно, сколько из них оформлено по вышеописанным схемам и не только «физикам», но и «юрикам»? В Краснодарском крае кредитный портфель Россельхозбанка – 130 млрд руб. Если, согласно вышеприведенным данным, 20% из них – проблемные, то это около 26 млрд руб., интересно, сколько из них приходится на неурожай фермеров, а сколько на «урожай» самих банкиров?

Если вы можете что-то добавить по нарушениям в сфере кредитования в Россельхозбанке, пишите на почту: skeletyrshb@mail.ru